Молдова готова к безналичному рывку

Фото: tribuna.md

Ольга МОКАНУ

Уже много лет государство пытается приучить молдавские компании начислять зарплаты на банковские карты, торговые точки - устанавливать на кассах терминалы, а бизнес - внедрять проекты с прототипом «электронного кошелька». Этот воз понемногу движется, но, по мнению экспертов банковского сектора, не так быстро.

Для ускорения процесса Нацбанк разработал Закон о платежных услугах и электронных деньгах, который вступил в силу в понедельник. Закон призван повысить уровень и объем безналичных платежей в стране. Он содержит понятия об электронных деньгах, а также положения о двух новых категориях поставщиков небанковских услуг: платежных организациях и организациях, выпускающих электронные деньги. По словам президента НБМ Дорина Дрэгуцану, помимо банков и поставщиков платежных услуг, услуги по оплате (при получении лицензии) могут оказывать теперь и поставщики почтовых услуг, а также мобильные операторы.

В то же время Закон определяет важные аспекты, касающиеся защиты прав и интересов потребителей. В НБМ обещают, что население станет получать более качественные и дешевые услуги по безналичным расчетам.


Форум профессионалов

Чтобы выработать правильную стратегию развития рынка безналичных платежей на основе нового законодательства, на днях был создан Национальный платежный совет. В его состав вошли представители руководства НБМ, Министерства финансов, Министерства экономики, Министерства информационных технологий и связи, Главной государственной налоговой инспекции, Ассоциации банков Молдовы и Центра электронного управления. Позже в него войдут и представители других организаций, предоставляющих услуги по платежам, и эмитентов электронных денег, получивших лицензию НБМ. Возглавила Совет вице-президент Нацбанка Эмма Тэбырцэ.

«Совет будет следить за соответствием спросу на рынке платежных услуг с целью удовлетворения нужд конечных потребителей, - говорит Дорин Дрэгуцану. - Также он будет заниматься продвижением более безопасных и доступных инструментов безналичных платежей, и внедрением новых платежных систем». Кстати, новая система сразу же и стартовала. 17 сентября в Оргееве официально запустили новый вид электронных платежей - MРay, с помощью которой жители Молдовы могут оплачивать публичные услуги в режиме онлайн.

По словам Эммы Тэбырцэ, «создание Совета – это лишь один из шагов по реализации проекта модернизации электронных платежей и последующего развития электронных денег, который был запущен в 2009 году совместно со Всемирным банком».

Финансовые эксперты говорят, что для стимулирования безналичных платежей следует расширять сеть их приема, ограничить использование наличных, а также исключить дискриминацию при оплате путем безналичных платежных инструментов. Например, сейчас жители Молдовы получают наличные с банкоматов под ноль процентов, а если платить карточкой - то снимают 1,5-2% комиссионных.

Кроме того, в Совете подумывают о предоставлении налоговых льгот, как для пользователей платежных услуг, так и для торговцев, которые поддерживают эти инструменты.


Когда ограничат наличные расчеты?

Эксперты говорят, что развитие системы безналичных расчетов - одна из главных задач не только для Молдовы, но и для большинства стран мира. Причин для этого много. Это и сокращение расходов при обороте наличных денег, и определенная финансовая защищенность потребителя, и снижение уровня преступности. Но, самое главное - повышая объемы безналичных платежей, государство делает платежи прозрачными, что способствует выходу экономики из «тени». А в случае, например, ограничения сумм наличных платежей мы увидим реальные объемы вторичного рынка недвижимости, автомобилей и т.д. Еще один позитив массовых безналичных платежей - банки получат дешевые деньги, которых сегодня у них нет.

Какие конкретно шаги ждут Молдову на пути развития безналичного рынка, пока неизвестно. Банкиры говорят, что, например, такие страны, как Финляндия, Канада, Австрия, Франция, Бельгия ужесточили требования к инкассации и хранению наличных денег. А Корея, Мексика, Италия, Греция, США, Нидерланды, Швеция, Норвегия использовали стимулирующие меры и законодательные требования к торговым точкам по обязательному принятию к оплате банковских пластиковых карточек. В частности, в этих странах было предоставлено финансирование под инновации в области платежей, льготы при уплате НДС.

В других государствах пошли по иному пути. Там резко сократили объемы выплат наличных за счет обязательной выплаты зарплат, социальных пособий и пенсий исключительно через банковские счета или предоплаченные карты на государственном и корпоративном уровне. То есть банковский «пластик» стал для 100 % жителей страны. В Молдове такая тенденция прослеживается.

Существуют и более крутые меры. Так в ряде стран установлены требования об оплате в безналичном порядке товара, работы или услуги, стоимость которых превышает определенный размер. К примеру, в Италии введен запрет на оплату наличными покупок на сумму, превышающую 1 тыс. евро, в Греции - на сумму более 1,5 тыс. евро, во Франции -более 3 тыс. евро.

Какие-то из этих мер могут быть применены и в Молдове. Тем более, что у нас в стране созданы все предпосылки для безналичного рывка. Экономически активное население страны в большинстве своем переведено на выплату зарплаты через карт-счета в банках, и число эмитированных банками пластиковых карт уже по итогам второго квартала 2013 года превысило 1,086 млн штук.

По данным НБМ, на конец июня 2013 г. сеть для приема банковских карточек достигла 11043 специальных устройств, увеличившись на 16,5% в сравнении с ситуацией на конец июня прошлого года. В частности, в стране сейчас работает 9984 POS-терминалов (+17,5% в сравнении с ситуацией на конец I полугодия 2012 г.), 91 импринтер (-1,1%) и 968 банкоматов (+9,6%). Доля безналичного денежного оборота в розничном товарообороте и в объеме платных услуг населению, полученного с использованием карточек и электронных денег, понемногу растет.

Однако при этом молдаване по-прежнему предпочитают рассчитываться наличными, даже полученными в рамках зарплатных проектов, поэтому все еще остро стоит вопрос повышения доверия населения к безналичным платежным инструментам. Но Молдова в этом не одинока - такая же картина наблюдается и в других странах СНГ.

Эксперты также утверждают, что мы пока уступаем показателям других европейских стран, но это связано, прежде всего, с периодом формирования и развития рынка банковских карт. В экономически развитых странах Европы и Америки этот период составляет более 60 лет, тогда как Молдова занимается этими вопросами всего около 15 лет.

В ближайшие годы предстоит еще немало сделать для дальнейшего развития системы безналичных расчетов по розничным платежам. В числе основных задач - расширение круга хозяйствующих субъектов, предоставляющих населению возможность оплаты товаров, работ, услуг в безналичном порядке, а также дальнейшее развитие программно-технической инфраструктуры для проведения населением безналичных платежей.

Не на последнем месте проработки вопроса внедрения бесконтактных технологий при проведении населением расчетов в безналичной форме. Ведь многофункциональные мобильные терминалы или высокоскоростной доступ к сети интернет сегодня уже стали привычным атрибутом для миллионов людей во всем мире. А электронные сервисы - одно из наиболее активно развивающихся сегодня направлений в банковском бизнесе. По некоторым прогнозам, с помощью мобильных технологий к 2016 году жители Земли совершат покупок как минимум на $617 миллиардов, а всего такими технологиями регулярно будут пользоваться полмиллиарда человек.


Справка NOI.md

К 2020 г. объем безналичных платежей в Евросоюзе составит около 175 млрд евро.

По данным последнего исследования, проведенного консалтинговой компании A.T. Kearney, количество безналичных платежных операций в 27 странах Европейского союза увеличится примерно с 90 млрд в настоящее время до более чем 175 млрд к 2020 г. (ежегодный прирост – 8 %).

Согласно исследованию доля безналичных платежей резко возрастет и успешным провайдерам – поставщикам услуг – придется столкнуться с серьезными задачами, обусловленными различными способами оплаты.

Основными факторами этого роста выступает электронная коммерция, так как все больше и больше людей делает покупки в интернете; с использованием наличных денежных средств такие покупки совершаются редко. В исследовании также прогнозируется рост альтернативных платежей, в отношении которых П. Элфинг заявил следующее: «Что касается альтернативных моделей оплаты, Ассоциация Ecommerce Europe настоятельно призывает стороны двигаться вперед с целью обеспечения «доступа к счету» для третьих лиц – платежных провайдеров».

Доля наличных платежей по операции электронной коммерции снизится до 60% к 2020 г., а доля безналичных платежей, соответственно, будет расти. От этого выиграют банки, операторы связи, трейдеры, а также новые участники безналичных платежей рыночного пространства Европы. Их доходы в этом сегменте, по данным А.Т. Kearney, увеличатся с 37 млрд евро в 2010 г. до 65 млрд евро к 2020 г.